Wat een aansprakelijkheidsverzekering voor particulieren (AVP) inhoudt weet iedereen waarschijnlijk wel. Deze dekt schade die jij of een meeverzekerd gezinslid aandoet aan derden. Dus pakweg je gooit een glas rode wijn over de witte Bouvriebank van de buren en loopt daarna, die wijn was een zware, hun Chinese vaas van het bijzettafeltje. Kan gebeuren toch?

Maar in de AVP is een zogenaamde opzichtclausule opgenomen. Wat is opzicht? Bij opzicht is er sprake van zaken van iemand anders die men om welke reden dan ook onder zich heeft om die zaken te gebruiken, te bewaren, te bewerken, te behandelen, enz. Bij opzicht gaat het dus om zaken die aan de zorg van een ander zijn toevertrouwd of die hij op een andere wijze onder zich heeft genomen en waarover hij tot op zekere hoogte de feitelijke macht uitoefent.

Er is sprake van opzicht als Willem de boormachine van zijn buurman leent om een paar gaatjes te boren. Of als Willem een boormachine huurt bij een verhuurbedrijf om een paar gaatjes te boren. Maar ook als Willem een boormachine steelt in een winkel om een paar gaatjes te boren. In alle drie de gevallen is er sprake van opzicht; hij heeft in alle gevallen de boormachine onder zich.

Veronderstel dat dezelfde Willem tijdens het gaatjes boren de boormachine uit zijn handen laat vallen en de boormachine is heel erg stuk. Is de schade aan de boormachine dan gedekt op de AVP?

Op de AVP zijn in het verleden altijd alle schades aan zaken onder opzicht volledig uitgesloten geweest. Omdat verzekeraars het een risico vonden, dat erg veel leek op het eigen bezitsrisico. Immers als je zelf een boormachine hebt, kun je die ook beschadigen.

Tegenwoordig is deze opzichtuitsluiting aanzienlijk verzacht omdat het vaak tot veel onbegrip bij verzekerden en schadelijdende partijen leidde. Bepaalde schades zijn nu wel gedekt tot een bepaald maximum bedrag en soms met een eigen risico. De beperkte dekking is alleen van toepassing als er sprake is van lenen, zonder dat er sprake is van huren, pachten, leasen en dergelijke en daarnaast blijft de schade aan bepaalde geleende zaken uitgesloten.

• aan zaken die een verzekerde onrechtmatig onder zich heeft
• aan motorrijtuigen, (sta-)caravans, vouwwagens, motor- en zeilvaartuigen (waaronder zeilplanken) en luchtvaartuigen, die een verzekerde of iemand namens hem onder zich heeft
• Schade als gevolg van verlies, diefstal of vermissing van geld, geldswaardige papieren, betaalpassen of creditcards, die een verzekerde of iemand namens hem onder zich heeft

De meeste verzekeraars nemen deze bepalingen op in de zogenaamde opzichtclausule.

1. Willem leent dus die boormachine. Tijdens het boren laat hij de boormachine uit zijn handen vallen en deze is onherstelbaar beschadigd. De buurman stelt hem aansprakelijk voor de schade aan de boormachine. Deze schade is gedekt op de AVP tot een bepaald maximum en misschien ook met een eigen risico.
2. Jaap leent de bromfiets van zijn buurman en tijdens het ritje komt hij ten val. De bromfiets is total loss. Er is weliswaar sprake van lenen maar de schade aan de bromfiets is niet gedekt op de AVP omdat schade aan geleende motorrijtuigen uitgesloten is.
3. Willem huurt een boormachine. Boormachine gaat stuk. De schade aan de boormachine is niet gedekt op de AVP omdat er sprake was van een huurovereenkomst.
4. Willem, hij heeft iets met boormachines dus waarom koopt hij er zelf geen een, leent € 100 van een vriend en als hij onderweg is naar een winkel om een boormachine te kopen, verliest hij het geld. Op de AVP is geen dekking, omdat verlies van geleend geld uitgesloten is.

In bedrijfsmatige aansprakelijkheidsverzekeringen (AVB) is het opzichtrisico vrijwel altijd standaard uitgesloten. Informeer bij mij naar de mogelijkheden om dit risico gedeeltelijk mee te verzekeren. Dat is heel belangrijk als u binnen uw bedrijf werkt aan of met de eigendommen van anderen. Denk daarbij bijvoorbeeld aan schilders, aannemers, beletteraars, onderhoudsbedrijven, schoonmaakbedrijven, reparatiebedrijven enzovoorts.

Ron Dubbeld